理財(cái)從——商業(yè)保險(xiǎn)開始
在這個異彩紛呈的多元化社會，在享受到她的繁華富饒的同時(shí)，又深深感受到個人前途的不確定性和各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，買保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代人必不可少的選擇。

有一個故事：一個失事海船的船長為說服幾位不同國籍的乘客抱著救生圈跳入海中，對英國人說這是一項(xiàng)體育運(yùn)動；對法國人說這很浪漫；對德國人說這是命令；而對美國人則保證：你已經(jīng)被保險(xiǎn)了。

正如故事中所講的，保險(xiǎn)在美國，不管是國家元首，還是明星巨匠，還是平民百姓，是人們生活中不可缺少的一環(huán)，像飲食、居住一樣，是生存中必要的一部分。人壽、醫(yī)藥、房屋、汽車、游船、家具等等都保了險(xiǎn)，它們像一條條木柵，連成—環(huán)，環(huán)在你周圍。

但是，在我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展相對落后，人們的保險(xiǎn)意識相當(dāng)?shù)　Ｔ谖宜佑|的朋友中，似乎每個人都對股票、基金和理財(cái)產(chǎn)品的投資收益非常關(guān)心，很少有人提及保險(xiǎn)，甚至有人將買保險(xiǎn)與上當(dāng)受騙聯(lián)系起來，甚至認(rèn)為買了保險(xiǎn)不吉利。由此我們可以看出在中國絕大多數(shù)人的心目中對于保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)意識真的是
在這個異彩紛呈的多元化社會，在享受到她的繁華富饒的同時(shí)，又深深感受到個人前途的不確定性和各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，買保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代人必不可少的選擇。

有一個故事：一個失事海船的船長為說服幾位不同國籍的乘客抱著救生圈跳入海中，對英國人說這是一項(xiàng)體育運(yùn)動；對法國人說這很浪漫；對德國人說這是命令；而對美國人則保證：你已經(jīng)被保險(xiǎn)了。

正如故事中所講的，保險(xiǎn)在美國，不管是國家元首，還是明星巨匠，還是平民百姓，是人們生活中不可缺少的一環(huán)，像飲食、居住一樣，是生存中必要的一部分。人壽、醫(yī)藥、房屋、汽車、游船、家具等等都保了險(xiǎn)，它們像一條條木柵，連成—環(huán)，環(huán)在你周圍。

但是，在我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展相對落后，人們的保險(xiǎn)意識相當(dāng)?shù)?。在我所接觸的朋友中，似乎每個人都對股票、基金和理財(cái)產(chǎn)品的投資收益非常關(guān)心，很少有人提及保險(xiǎn)，甚至有人將買保險(xiǎn)與上當(dāng)受騙聯(lián)系起來，甚至認(rèn)為買了保險(xiǎn)不吉利。由此我們可以看出在中國絕大多數(shù)人的心目中對于保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)意識真的是 從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過保險(xiǎn)將少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分?jǐn)?；從社會的角度看，保險(xiǎn)是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的的一種方法，起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。　　
二、保險(xiǎn)的重要意義？ “天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，你永遠(yuǎn)不知道“風(fēng)險(xiǎn)”和“明天”哪個會先到，這正是保險(xiǎn)存在的重要意義?！　?
　　 中國人活得很累，是因?yàn)橹袊酥粫€錢，不會保險(xiǎn)。一輩子好不容易攢了一點(diǎn)錢，結(jié)果一場大病就花得一干二凈，甚至還負(fù)債累累，這一輩子就算是白忙一場，而且還牽連了孩子和整個家庭，使他們不得不從最底層開始奮斗！真應(yīng)了那句話‘辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前’！　　
　　 人的一生有三怕：　 1、走得太早：如果一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱在一個不適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，不幸地離開這個世界，他的家庭和家人會因此陷入失去親人的無盡痛苦與失去依靠的困窘之中。那他們往后的生活該怎么辦呢？既然我們很愛自己的家人，但我們無法永遠(yuǎn)陪伴他（她）們，一旦我們走了，我們應(yīng)該留下一些有用的東西給他（她）們，而不是一堆難題和負(fù)擔(dān)。人壽保險(xiǎn)可以幫助被保險(xiǎn)人家庭建立一個健全的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保被保險(xiǎn)人遭受意外時(shí)家庭的經(jīng)濟(jì)保持安定。購買保險(xiǎn)足可以體現(xiàn)出一個人對自己家庭和家人的關(guān)愛和責(zé)任感。
　　 2、活得太長：長命百歲是美好的愿望，但是就算一生平安順利，沒有病痛，也總會面臨年老退休的問題，日益增長的生活費(fèi)用如何保證一生衣食無憂？“養(yǎng)兒防老”不是不變的承諾，安享晚年是權(quán)利，更是個人尊嚴(yán)的體現(xiàn)。買保險(xiǎn)并不是為了要死，而是為了要有尊嚴(yán)的生活下去。如果購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么活得越久領(lǐng)得越多，可以讓保險(xiǎn)成為您領(lǐng)養(yǎng)的一個孝順兒子。　　 除了一筆未知的醫(yī)療費(fèi)以外，還有我們的生活費(fèi)用。更為殘酷的是意外傷害，它足以令我們暫時(shí)或永久失去工作能力，我們的收入會因此受到很大影響。那時(shí)候，無論我們個人和家人的生活開支都會因此陷入困境，除非有足夠的意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)才可以替我們擔(dān)起重任。　　
　　 著名學(xué)者胡適博士談及保險(xiǎn)時(shí)曾經(jīng)這樣說過：“保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。”
　　 三、什么人應(yīng)該買保險(xiǎn)？


　　 3、疾病殘疾：人的一生中疾病是無可避免的，身體發(fā)生問題，我們需要的

　 其實(shí)每個人都需要保險(xiǎn),只是向誰投保而已!聰明的人只要投資少許保險(xiǎn)費(fèi),就可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,輕松的保證家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)固；而有的人精打細(xì)算地把錢省下,等于向自己投保,獨(dú)自負(fù)擔(dān)起整個家庭的風(fēng)險(xiǎn)不能有任何閃失。這樣無視奉風(fēng)險(xiǎn)，每天與命運(yùn)之神對賭，賭一家人的幸福，實(shí)在不值得。因?yàn)槲覀冋l也不能預(yù)知未來?！　?
　 保險(xiǎn)每個人都需要參加，對每個家庭都有好處，保險(xiǎn)不是奢侈品，不是有錢就買，沒錢不用買的東西，有錢人只不過買得較多而已。有錢人買保險(xiǎn)是保身份和地位的，一般人是保個人生活需要的，您不必投保很多錢，而是根據(jù)您的投保需要，每天只需繳少量的錢。買保險(xiǎn)一天10元就可以，日常生活的很多消費(fèi)都在10元以上，沒有人消費(fèi)不起。買保險(xiǎn)也一樣，沒有人買不起保險(xiǎn)，只是沒有習(xí)慣、沒有意識而已?！　?
　　 香港著名實(shí)業(yè)家李嘉誠先生曾說:“別人都說我很富有,其實(shí)我真正擁有的只是我和家人的足夠的人壽 保險(xiǎn)。”
四、應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)？選擇保險(xiǎn)之前，千萬不要試圖將保險(xiǎn)和其他投資工具進(jìn)行比較。
保險(xiǎn)是理財(cái)，不是投資。我們經(jīng)常看到人們在計(jì)算現(xiàn)在買的保險(xiǎn)分紅是多少、將來可以賺多少錢。其實(shí)保障是有成本的，拿錢來買保險(xiǎn)比把錢放到任何投資渠道的回報(bào)來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)賺錢的可能只有一個，就是在交費(fèi)過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，保險(xiǎn)是不可以算的，能算得出來的都不叫保險(xiǎn)。
　保險(xiǎn)是理財(cái)，不是儲蓄。許多人買保險(xiǎn)，都與銀行儲蓄作比較。你把錢放到保險(xiǎn)公司和存到銀行所起作用是不一樣的，存在銀行你拿到的是利息，而保險(xiǎn)公司給你的是保障。儲蓄是存幾萬元錢得到幾百元的利息。而保險(xiǎn)是存幾百元錢卻能得到幾萬元的保障。那么如果我們把儲蓄得到的幾百元的利息拿出來再投資到保險(xiǎn)上，那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍?！　?
　　 保險(xiǎn)永遠(yuǎn)沒有最好的，只有適合自己的。選擇保險(xiǎn)時(shí)要遵循以下原則：


1、量力而行：購買保險(xiǎn)的投入必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)。要根據(jù)家庭現(xiàn)在的收入水平，預(yù)估未來的收入能力，并計(jì)算收支結(jié)余。這樣，才能確保您的保險(xiǎn)不會出現(xiàn)無力支付而遭受損失，也不會出現(xiàn)保險(xiǎn)投資比率不足的情況?！　?
　　 2、按需選擇：根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類選擇相應(yīng)險(xiǎn)種?，F(xiàn)在針對家庭與個人的商業(yè)險(xiǎn)種非常之多，并不適應(yīng)每個客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者，且從事危險(xiǎn)程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險(xiǎn)可能就是男主人的生命和身體的保險(xiǎn)。　　
　　 3、優(yōu)先有序：重視高額損失，自留低額損失。確定保險(xiǎn)需求的首要考慮是風(fēng)險(xiǎn)損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險(xiǎn)。對一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。
　　 4、合理組合：把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行合理組合，并注意利用附加險(xiǎn)。許多保種除了主險(xiǎn)外，都帶了各種附加險(xiǎn)。當(dāng)您購買了主險(xiǎn)后，如果有需要，可順便購買其附加險(xiǎn)。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購買多項(xiàng)保險(xiǎn)；其二，附加險(xiǎn)的保費(fèi)相對單獨(dú)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險(xiǎn)項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。　　
五、保險(xiǎn)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系？近幾年來，投資理財(cái)非常熱門，已經(jīng)成為所有人注目的焦點(diǎn)。就在人們追求高投資回報(bào)之際，卻往往忽略了風(fēng)險(xiǎn)的存在?！　?
　　 理財(cái)?shù)膬?nèi)容十分廣泛，理財(cái)規(guī)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障，即對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。保險(xiǎn)規(guī)劃雖然只是個人理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中的一部分，但是卻有舉足輕重的地位。一個沒有充足保險(xiǎn)規(guī)劃的理財(cái)方案是不完善、不健全的?！　?
　　 人一生的理財(cái)規(guī)劃就象一個球隊(duì)。您的一些投資工具（儲蓄、基金、股票等）好比是“前鋒”，您盼望它進(jìn)更多的球，來賺取更多的投資收益；而保險(xiǎn)則就是您球隊(duì)的“后衛(wèi)和門將”，為您把好防線、分散風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防意外發(fā)生、避免不必要的損失。那么，對于您來說是“前鋒”重要呢，還是“后衛(wèi)和門將”更重要？說法可能不一。但是可以肯定的是，一個具有更高安全保障的理財(cái)規(guī)劃是不是讓我們更加放心呢。成功理財(cái)從商業(yè)保險(xiǎn)開始，這是一個不變的定理。保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在社會，并不是買不買的問題，而是應(yīng)該考慮買多少的了！　　
　　 紅色的消防栓，孤獨(dú)無奈的蹲踞在樓頭墻角，來來往往的路人，誰也不會吝惜地望它一眼，在夜黑路暗時(shí)，不小心被它拌了一跤，您還會唾罵它一頓呢！但是，有一天，當(dāng)您路過火災(zāi)現(xiàn)場目睹火舌肆無忌憚的吞噬人命和財(cái)產(chǎn)時(shí)，平時(shí)最不起眼的角色——消防栓，卻成了萬眾矚目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家門口也能擺上這么一尊救命神。
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