購買合適的保險，需要六個合適的要素

1.什么年齡購買保險最合適？
2.購買什么保險產(chǎn)品最合適？
3.需要多少保額最合適？
4. 每年支出多少保費最合適？
5.什么樣的保險代理人最合適？
6.選擇什么樣的保險公司最合適？
當(dāng)這六個核心要素相互匹配滿足以后，才能買到最“合適”的保險。

1.什么年齡買保險最合適
對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來自你自己的收入，可能來自家庭、也可能來自社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風(fēng)險，那么就需要一份商業(yè)保險進(jìn)行補充。所以，除了意外險，任何保險都是年紀(jì)越小的時候保費越便宜。因此，如果需要買保險，越早買越合適。

如果孩子未成年，父母應(yīng)該考慮這三個實際的風(fēng)險：孩子生性好動，也不知什么是危險，因此給孩子投保意外保險是很有必要的；基于重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)，同時少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素；另外，選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實力寬裕的情況下也可以同步考慮。

如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和大病保險。這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障，因為父母的保障才是孩子真正的“保險”。

如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障；其次可以考慮一定數(shù)額的定期壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備；若收入尚可，可以一并考慮重大疾病類保險，現(xiàn)階段做這樣的保險規(guī)劃，算是給父母準(zhǔn)備一份“良心保單”。

如果成家了，此時的家庭責(zé)任感最重，因為你正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期，你既有贍養(yǎng)父母的義務(wù)，又有撫養(yǎng)孩子的重?fù)?dān)，所以保障應(yīng)該要最全面和充足了，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險也要列入議事日程。

如果是已經(jīng)退休的老年人，在這個時候，保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。當(dāng)然，如果以后我國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將自己的財產(chǎn)傳給子女，也可為自己購買高額壽險以避稅。


2.買什么保險產(chǎn)品最合適

保障是保險最基本的功能，但理財也是另外一個重要功能。我國正處負(fù)利率時代，又有升息預(yù)期，保險的理財功能正處于最弱的時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底。但未來幾年，隨著投資環(huán)境和政策改善，收益率將會重新升高。

第一步：保險的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，它們包括：壽險、意外險、醫(yī)療保險、重大疾病險等等。在選擇保險產(chǎn)品時，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因為這類產(chǎn)品往往可以抵御通貨膨脹，防止保單貶值。
第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險產(chǎn)品，可以作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们橘徺I。

此外，保險產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的，比如家里卻洗衣機(jī)，就沒有必要去買電視機(jī)當(dāng)成洗衣機(jī)用，所以保險產(chǎn)品要根據(jù)個人的實際情況來選擇，按需配置，量身定做。



3.需要多少保額最適合
一個人到底應(yīng)該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產(chǎn)保險不同，人壽保險的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計算方法）。所以，保額需求都有可能隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。對此，建議經(jīng)常對保險合同進(jìn)行檢查，適時加買保險或考慮其他措施，使自己始終擁有合適的保障。
一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：

生命價值法：購買人壽保險的目的是通過死亡保險金的給付使那些在經(jīng)濟(jì)上依賴被保險人的人，在被保險人死亡之后生活可以保持在與以前相仿的水平，因此，這也就是確定壽險保額的基本原則。生命價值法是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險。可以分成3步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人――這些錢就是被保險人的生命價值。

家庭需求法：當(dāng)事故發(fā)生時，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。
養(yǎng)老儲備法的估算方法：先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。

首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額，這取決于三個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。一個簡化的步驟是：第一步，估計以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計死亡年齡。其次，確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后，根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定資金缺口。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%－40%為宜。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。

4.每年支出多少保費最合適
不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定所買的保險產(chǎn)品是不同的，所以保費支出也是在不斷調(diào)整過程中的。

家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。

5.什么樣的保險代理人最合適

當(dāng)今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。如果保險代理人的專業(yè)水平有限，也許保險的有些功能他就介紹不清。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)客戶正確理解條款和自身權(quán)益。還應(yīng)當(dāng)成為客戶的理財顧問，幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關(guān)系和比例。

另外，壽險多為長期險，需要保險代理人與客戶建立長期的聯(lián)系。一個負(fù)責(zé)任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時告知自己公司的新條款和新信息，能及時提醒客戶續(xù)交保費，對客戶的要求能及時回應(yīng)，并且要協(xié)助保戶做好保單的變更及理賠。

專業(yè)和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點，他（她）一定會詳細(xì)了解咨詢客戶的財務(wù)狀況，了解他（她）希望通過保險得到哪些保障或利益，然后作出客戶的財務(wù)風(fēng)險評估，最后才設(shè)計方案、給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導(dǎo)客戶的方式，這樣的保險代理人是絕對不可信任的。

6.選擇什么樣的保險公司最合適
保險公司是為你提供保障和打理財富的機(jī)構(gòu)，保險代理人是提供服務(wù)和咨詢的人，必須為自己選擇最合適的保險公司。

購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司，可減少日后的麻煩，保障自己的合法權(quán)益。一般來說，你可通過報刊媒體、實地考察、電話詢問、查詢宣傳資料以及買過保險的親朋好友處重點了解以下五個方面：
經(jīng)營范圍。必須符合《保險法》的要求，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過批準(zhǔn)，經(jīng)營的險種也在批準(zhǔn)之列，最好是全國性大公司。
經(jīng)營狀況。保險公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值，且越多越好，經(jīng)濟(jì)實力必須雄厚。
償付能力。公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力越強，經(jīng)營狀況越好，則償付能力越強。
服務(wù)水平。是否為投保人提供額外的附加服務(wù)，如定期回訪、消費優(yōu)惠、聯(lián)誼會、緊急援助等。