人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上，而養(yǎng)老是對(duì)親人責(zé)任的體現(xiàn)。許多人感覺(jué)保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來(lái)得很少，算不上是投資，或者說(shuō)“很不劃算”，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來(lái)沒(méi)有受到足夠的重視。然而，當(dāng)我們擺正了對(duì)待保險(xiǎn)的心態(tài)后，如何選擇保障型保險(xiǎn)就成為我們必須考慮的新課題。
　　對(duì)于保險(xiǎn)的
理財(cái)功能褒貶不一，每個(gè)家庭可以依據(jù)自己的需求來(lái)選擇，但不管是個(gè)人還是家庭在買保險(xiǎn)時(shí)特別需要注重保障功能，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是通過(guò)集合眾人的力量來(lái)抵御個(gè)體難以抗拒和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，使家庭在遭受意外、疾病等不幸時(shí)能夠從保險(xiǎn)公司獲得賠償，可以用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大的金額保障，抵御個(gè)體難以抗拒和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。從而免于陷入家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。而第二個(gè)階段，則是可以考慮帶分紅性質(zhì)的壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)，以及強(qiáng)調(diào)投資功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)。因此，保障型險(xiǎn)種是放在第一位的?？墒牵裁礃拥娜巳禾貏e需要保障型保險(xiǎn)，他們應(yīng)該如何依據(jù)他們?nèi)巳禾攸c(diǎn)來(lái)購(gòu)買哪些險(xiǎn)種，做到花最少的錢，為自己建筑一個(gè)堅(jiān)固的“防御”堡壘。

　　工作不久的單身上班族

　　如剛畢業(yè)參加工作的年輕人，年紀(jì)輕，身體狀況好，收入較低而且不穩(wěn)定，但開(kāi)銷較大，這一階段的保險(xiǎn)需求不高，經(jīng)濟(jì)能力也有限，但考慮以后隨著工資經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富收入也在不斷的升高，因此，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的保障型險(xiǎn)種是第一選擇，目前可先選擇一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)進(jìn)行投保，以使自身的安全和醫(yī)療支出得到保障。

　　單身上班族面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于意外傷害和疾病，可以主要考慮意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。單身上班族出差或出行的機(jī)會(huì)都想對(duì)比較多，他們每次在出行時(shí)才會(huì)想到購(gòu)買意外保險(xiǎn)，其實(shí)擁有一份長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，不僅可以在出外旅行時(shí)獲得意外保障，平時(shí)生活中的意外傷害也可以向保險(xiǎn)公司索賠。費(fèi)率比單獨(dú)購(gòu)買短期意外險(xiǎn)低很多。因此，首先要考慮保額在10萬(wàn)元意外險(xiǎn)。

　　年輕人參加工作時(shí)間短，積蓄自然很少。保險(xiǎn)的主要功能就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如果患重大疾病，需要大筆的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)，以及被忽略的護(hù)理費(fèi)等，平均費(fèi)用在10萬(wàn)元左右。因此要購(gòu)買保額在10萬(wàn)元的大病險(xiǎn)。大病保險(xiǎn)遲早要買，年紀(jì)越輕保費(fèi)越便宜。因?yàn)槟贻p人的風(fēng)險(xiǎn)比較小，所以相對(duì)的保險(xiǎn)比年長(zhǎng)的人要便宜很多。這樣的組合更適合資金較緊缺、但又希望得到充分保障的消費(fèi)者。意外險(xiǎn)和醫(yī)療津貼保險(xiǎn)都是屬于短期消費(fèi)型險(xiǎn)種，可在短期內(nèi)以最少的保費(fèi)獲得最高的保障。因此要購(gòu)買保額在6000元－9000元的住院醫(yī)療險(xiǎn)，住院醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)社保的有力補(bǔ)充。

　　這類保險(xiǎn)屬于“低保費(fèi)，高保障”的保險(xiǎn)。衡量其保障水平是否充分的一個(gè)可供參考的標(biāo)準(zhǔn)是，保額應(yīng)高于年收入的3倍。20多歲的單身族保費(fèi)每年控制在收入的10％之內(nèi)，通常每年1000元左右的保費(fèi)，可得到20萬(wàn)元以上的總保障金額。

　　準(zhǔn)備成家立業(yè)的普通工薪族

　　尤其對(duì)于三十歲左右的普通工薪階層來(lái)說(shuō)，收入不算多，但已經(jīng)或者將要建立自己的家庭，還有雙親需要贍養(yǎng)。這部分人的生活是量入為出、精打細(xì)算型的。如果要購(gòu)買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，每年幾千元的保費(fèi)的確會(huì)對(duì)他們的生活造成較大的負(fù)擔(dān)；可要是不考慮可能的風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一有什么病痛災(zāi)禍的，對(duì)于全家來(lái)說(shuō)打擊更是巨大。

　　因此，若能以定期壽險(xiǎn)作為家庭的基本保障，或者以定期壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加一些健康醫(yī)療保障，將是很好的選擇。這類人可以考慮保額為10萬(wàn)元20年期的定期壽險(xiǎn)，一年的保費(fèi)大為260元。定期壽險(xiǎn)作為一種基本保險(xiǎn)，既不需要花費(fèi)很多，但又能實(shí)在地保護(hù)家庭。從保障這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是最純粹意義上的保險(xiǎn)，具有較強(qiáng)的保障功能，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的初衷，適合在人生責(zé)任最重的時(shí)期投保。

　　由于都市白領(lǐng)工作節(jié)奏快，壓力大，處于“亞健康”的人越來(lái)越多，對(duì)于準(zhǔn)備成家立業(yè)的普通工薪族而言，還要考慮保額在3萬(wàn)元－5萬(wàn)元的大病險(xiǎn)，這具有壽險(xiǎn)的保障，以及保額在10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)和保額6000元的住院醫(yī)療險(xiǎn)，一年的保費(fèi)也只在1000多元，保障一家的基本需求和保障。

　　子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱一族

　　父母往往這樣想，孩子沒(méi)有保護(hù)力，大人可以保護(hù)自己，所以給孩子上個(gè)保險(xiǎn)；還有很多父母很感性，他們很愛(ài)自己的孩子，以致于有什么好東西就先給孩子，當(dāng)聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)好時(shí)，也先給孩子買，認(rèn)為這也像是好吃的、好喝的、好玩的，先給孩子買保險(xiǎn)， 這也是一個(gè)很普遍的群體，他們一般是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源者，是家庭生活的維持者。

　　他們忽略了最重要的一點(diǎn)：父母是孩子的保險(xiǎn)！從收入上來(lái)家庭支柱是“強(qiáng)者”，但是從家庭的角度來(lái)說(shuō)他們卻是家庭風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)軟肋。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的打擊最大，所以作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱其實(shí)是最需要保護(hù)的。當(dāng)這個(gè)經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外或者重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭的主要收入來(lái)源就會(huì)中斷，就會(huì)降低生活品質(zhì)甚至導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。

　　家庭保險(xiǎn)計(jì)劃有一個(gè)通行的原則，即按照成員對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度決定保險(xiǎn)費(fèi)的分配比例。對(duì)于家庭支柱人員，考慮對(duì)家庭的責(zé)任感和使命感，要承擔(dān)生活費(fèi)用及子女的教育費(fèi)用等經(jīng)濟(jì)壓力。在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)優(yōu)先于一般成員，家長(zhǎng)應(yīng)優(yōu)先于小孩，考慮身價(jià)保障的問(wèn)題，以保障自己和家庭的生活，因此，對(duì)其的壽險(xiǎn)要求要高，并附以較高比例的意外險(xiǎn)、醫(yī)療和大病險(xiǎn)。由于家庭經(jīng)濟(jì)支柱一族為某一個(gè)人是全家的經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，因此要考慮儲(chǔ)蓄型的終身壽險(xiǎn)，以便家庭支柱有不測(cè)時(shí)，終身壽險(xiǎn)還能為親人減少一些經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。終身壽險(xiǎn)保額在20萬(wàn)元。對(duì)于意外的保額也要有多提升，提升到20萬(wàn)元，大病險(xiǎn)則要考慮在10萬(wàn)元－15萬(wàn)元。住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額控制在7000－8000元左右。

　　有房貸等債務(wù)的房奴一族

　　房貸一族一般為“白骨精”，他們的工資都在5000元－8000元，可是供房的壓力讓他們即使收入不錯(cuò)也要為自己作好全方面的保障。由于房貸一族身具幾十萬(wàn)元的債務(wù)，若家庭遭遇不測(cè)，則有可能無(wú)法承擔(dān)幾十萬(wàn)元的債務(wù)，最后房子可能有被收回的危險(xiǎn)。對(duì)于“房奴”來(lái)說(shuō)，此時(shí)最需要保障。

　　例如某些保險(xiǎn)公司推出的類似于定期壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種，它是針對(duì)供房一族量身定做的。若一個(gè)家庭購(gòu)房貸款了50萬(wàn)元，年限為20年。這個(gè)家庭可以考慮購(gòu)買這個(gè)險(xiǎn)種，保額為50萬(wàn)元，年限為20年，年費(fèi)在1000-2000元之間，同時(shí)保額隨著供樓的減少也隨著減少。萬(wàn)一顧客在供了10年后，余額還有30萬(wàn)元，若顧客遭遇不幸，無(wú)法供房，那么家庭可以利用這個(gè)保額30萬(wàn)元解決家里的燃眉之急。而一般的終身壽險(xiǎn)保額在50萬(wàn)元，一年大概要保費(fèi)1萬(wàn)多元，而這種類似定期壽險(xiǎn)為房貸一族準(zhǔn)備的險(xiǎn)種，保費(fèi)便宜又實(shí)用。

　　這種險(xiǎn)種兼有人身保障、房款保障和養(yǎng)老保障三重保障功能，從18周歲至60周歲的房貸人群都可投保。購(gòu)買此種保險(xiǎn)，投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額，選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減。在保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償，用以償還剩余貸款。

　　或者夫妻二人共同承擔(dān)貸款，最好雙方都選擇購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，防范因某一方身故或者全殘時(shí)，給對(duì)方帶來(lái)的沉重還貸壓力。兩人的定期險(xiǎn)保額，建議為剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款的期限匹配，至少10年。

　　同時(shí)，房貸一族也要考慮意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)以及大病險(xiǎn)，保額范圍與子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱一族相似。