汪女士結(jié)婚三年了，剛結(jié)婚的時候，家里的財務(wù)交給她打理。一開始，她對理財?shù)母拍钸€只是停留在簡單的記賬、如何節(jié)約開支上，投資理財?shù)闹R比較匱乏。

　　隨著近幾年人們對投資理財越來越高的需求，汪女士也學(xué)習(xí)了不少理財知識，養(yǎng)成了理性消費的習(xí)慣。

　　第一步：養(yǎng)成記賬習(xí)慣，制定消費預(yù)算

　　汪女士的習(xí)慣是，把一些購物的小票、繳費的單據(jù)都保存下來，每天登記家庭開支，錢花在了哪里一目了然。在了解了每個月的家庭開支狀況之后，汪女士就根據(jù)每個月的家庭開支情況，制定一份消費預(yù)算，每個月大概花多少錢，都心中有數(shù)，避免了盲目消費。

　　第二步：把錢分等級

　　汪女士曾聽過一個理財講座，理財師建議，家里的錢應(yīng)該分成三份：

　　第一份是應(yīng)急的錢。需要留半年到一年的生活費，這些錢或以儲蓄形式存放，也可以購買貨幣基金或銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。

　　第二份是保命的錢。需要留三到五年的生活費，這些錢可以定期存款的形式存放，也可以部分購買國債。

　　第三份才是閑錢。是在五到十年內(nèi)都用不到的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、黃金等，以期獲得高收益。

　　第三步：理財投資不盲目跟風(fēng)

　　很多女性對于銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、股票等投資品種不甚了解，別人說什么熱門哪些品種好賺錢，就跟著投資什么。其實女性投資者在做決策之前，一定要保持冷靜，不能憑感覺或者人云亦云。汪女士是中國民生銀行的貴賓客戶，在決定購買銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品之前，她不僅跟理財經(jīng)理多了解各種產(chǎn)品，在對產(chǎn)品有了基本認(rèn)識之后，還積極去學(xué)習(xí)一些基礎(chǔ)的金融知識，熱衷于參加民生銀行舉辦的各種投資理財講座。在理財經(jīng)理的幫助下，制定了家庭資產(chǎn)負(fù)債表，清楚地了解家庭風(fēng)險承受能力之后，才做出投資。

　　第四步：規(guī)劃家庭保障

　　汪女士在做投資理財時，也開始為家庭保障做規(guī)劃。她在理財經(jīng)理的介紹下，為丈夫和自己搭配購買了健康險、人身意外險和養(yǎng)老保險等。為家庭在無法預(yù)知的風(fēng)險下構(gòu)建了一道“防火墻”。

　　女性巧用信用卡理財

　　女人有天生的購物沖動，很多女性辦理了信用卡之后常常會導(dǎo)致很多無謂的開銷，信用卡的誕生和透支額度的不斷增加造就了一批又一批的“骨灰級”購物狂。其實女性只要能夠更理性地消費，使用信用卡其實可以幫助女性做好合理的消費規(guī)劃，提高女性的信用卡理財能力，幫助女性早日走向財務(wù)自由。

　　很多銀行針對女性的消費特點，推出了女性專屬的信用卡，在卡功能上做出獨特的設(shè)計，滿足女性的消費需求。如中國民生銀行推出的女人花系列信用卡，包括歐珀萊聯(lián)名信用卡、“品位”聯(lián)名信用卡、思妍麗聯(lián)名信用卡、昕薇聯(lián)名信用卡等，在購物消費時可以享受到不少女性專用品牌的優(yōu)惠、多倍積分等服務(wù)，女性可以利用這些信用卡為自己精打細(xì)算。



　　●利用信用卡記賬

　　每個月銀行寄給持卡人的信用卡賬單，除了提醒持卡人還錢的金額之外，其實還詳細(xì)記錄了持卡人的消費賬目，在何處購買了何樣商品及服務(wù)，賬單上面一目了然。女性可以利用信用卡賬單進(jìn)行記賬，對照賬單總結(jié)出一個月的總支出，并且一一核對檢驗。同時女性還需要對每月的消費做一個思考，看賬單上的哪些支出是必須的，哪些消費屬于典型的“沖動作祟”，應(yīng)該避免。這樣可以提前對下個月的消費數(shù)額和消費項目進(jìn)行提前規(guī)劃，減少不必要開支。

　　●充分利用信用卡積分

　　有人說信用卡積分是雞肋，很多女性持卡人并不重視。其實銀行信用卡積分除了能夠兌換禮品之外，各個銀行為爭奪客戶資源和鼓勵持卡人多刷卡消費，開拓了許多信用卡積分的使用范圍或直接高額贈送禮品。如不少信用卡積分可以兌換成航空里程、加油卡等，民生銀行前段時間也推出刷卡399/999送伊利營養(yǎng)舒化奶的活動，在市場上刮起一陣旋風(fēng)。除此之外，銀行經(jīng)常也與商場聯(lián)手進(jìn)行“刷卡返現(xiàn)”的活動，相當(dāng)于憑空多出一部分現(xiàn)金重復(fù)使用，創(chuàng)造雙倍價值。平時愛刷卡的女性，一定要注意多參加積分獎勵和回饋活動，為日常生活精打細(xì)算。

　　●充分利用聯(lián)名卡

　　信用卡聯(lián)名卡不僅具備了普通信用卡的功能，還具有該聯(lián)名企業(yè)的會員卡功能，持卡在這些商場、品牌消費，都能夠享受到折扣和積分優(yōu)惠等。如民生銀行的歐珀萊聯(lián)名信用卡、思妍麗聯(lián)名信用卡等，可以享受品牌優(yōu)惠和多重好禮。女性可以根據(jù)自己的消費需求和習(xí)慣，辦理相關(guān)銀行的聯(lián)名信用卡，信用卡和會員卡合二為一，可以帶來更多的便利和實惠。

●自 己的一生將和丈夫長相廝守，相伴一生

　　真相：女人的平均壽命比男人多6-7年，而女人的工資相對男人整體偏低，而得到的退休金和社會保險又總是相對有限。這些理由都使得理財——而且善于理財——對女人來說，變得更為重要。這種覺得經(jīng)濟(jì)收入和理財完全靠丈夫的觀念會影響你的成長，同樣也會危及到你的經(jīng)濟(jì)安全。

　　●理財太復(fù)雜、太瑣碎、太令人頭痛了!太沒什么意思了！

　　真相：理財比你想象的要簡單。況且你在家中省的或賺的每一分錢和在外工作所賺的每一分錢等值。了解你錢財?shù)牡谝徊骄褪且滥切┠阕钪匾奈募挤旁诹四睦?。你可以和你的伴侶坐下來，回答以下幾個問題：我/我們有什么財產(chǎn)(包括房子、汽車、保險及投資)？我/我們有什么債務(wù)(包括抵押、汽車貸款或其他欠款)？我/我們在什么項目上做了投資？為什么？投資的目的？別小看這些問題!這些是揭開理財神秘面紗的最基本的步驟，沒有你想象的復(fù)雜，了解了這些信息，你就會發(fā)現(xiàn)理財變得容易多了。

　　●我寧可讓閑錢呆在銀行賬戶上，這樣既安全又保險。

　　真相：看似沒有風(fēng)險其實就是最大的風(fēng)險。你有沒有做過這樣的噩夢，你失去了一切，最終淪為乞丐？甩掉這種想法至關(guān)重要，因為死守錢財不放才是最不保險的。如果儲蓄利率是2%，而通貨膨脹率是4個百分點，你的購買力每年都損失2個百分點。這表示100元錢一年后實際只有98元。這怎么夠花呢？既然女人比男人長壽，她們在退休后就比男人需要更多的錢。長期以來，投資者在資本市場上得到的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其他渠道——比如美國股票市場從1947年到1996年，每年增長比率是12.6%。雖然無人能保證股市在將來也能創(chuàng)造同樣的利潤，但是任何有長遠(yuǎn)目標(biāo)的人都不應(yīng)該忽略這一渠道。

　　●我沒有多余的錢來做任何改變，所以根本沒有必要來學(xué)習(xí)怎樣理財投資。

　　真相：這個理由使女人永遠(yuǎn)都停滯不前。但事實是并不是所有的百萬富翁在剛開始時就是富有的。他們只是比我們這些人花得少而已……仔細(xì)計算一下你的花銷，通常都能擠出一部分錢來進(jìn)行投資。如果你真的覺得經(jīng)濟(jì)有困難，讀一讀《富爸爸，窮爸爸》，里面會有一些方法來教你怎樣減少消費，騰出錢來進(jìn)行投資。一旦開始，你就會發(fā)現(xiàn)好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你還會發(fā)現(xiàn)有很多種方法可以使你增加財產(chǎn)。

　　●我沒有足夠的時間來打理我的錢

　　真相：很多人都認(rèn)同這一點。我們有這么多的責(zé)任、義務(wù)，我們根本就沒有多余的時間。告訴你一個好消息，那就是掌管錢財并不像你想象的那么費時，而且到處都可以找到幫手。個人理財網(wǎng)站及財務(wù)報表都會教給你一些儲蓄、花費和投資的基本知識；多參加獨立的理財討論會(大多數(shù)都是免費的)或聽一些理財講座；讓你的朋友介紹其信任的投資專家或理財專家給你，進(jìn)行幫助指導(dǎo)。



　　不同階段女性的理財重點

　　懂得駕馭財富才能真正擁有財富，才能決定自己生活的質(zhì)量。不同年齡階段的女性，規(guī)劃“錢途”的側(cè)重點是不盡相同的：

　　●20~30歲：儲備資金

　　這一階段的女性都剛工作不久，理財目的大多是與進(jìn)修、旅游或儲備結(jié)婚經(jīng)費有關(guān)。這一階段的收入一般而言也是整個工作生涯中較少的，所以應(yīng)考慮到自身的年齡特點。

　　這個階段的女性，收入中的一部分可以存入銀行，雖然目前銀行利率較低，但利息的收益穩(wěn)定；另外還可以投資一點信譽較好、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)基金；投保一些保費較低的純保障型壽險或住院醫(yī)療、重大疾病等健康醫(yī)療保險。

　　●30~50歲：增值資金

　　這個階段也就是我們平常所說的“上有老、下有小”階段。

　　這一階段的女性都較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，其理財目的相對于第一階段的女性而言要復(fù)雜得多，大多集中于家庭開銷、子女教育、贍養(yǎng)父母等方面。

　　可以從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面為自己作理財規(guī)劃。如：可以參加銀行的教育儲蓄，繼續(xù)購買醫(yī)療保險。

　　如果參加炒股、買賣期貨、買賣外匯等風(fēng)險性投資的話，資金不宜超過家庭收入的三分之一；購買保險的總保費支出應(yīng)約占家庭收入的十分之一，保險額度約為家庭年收入的7-10倍。

　　●50歲以后：資金養(yǎng)老

　　這一階段的女性大多已退休，或退休回聘。

　　這一階段的女性處于工作上相對輕松時期，而子女大多已獨立。無論是生活上還是心理上都即將面臨空巢期，另外身體狀況也相對較差。理財目的有:支持子女的事業(yè)家庭，保障自己的老年生活。

　　處于這一階段的女性，可以從事一些房產(chǎn)方面的投資。因為房產(chǎn)投資往往需要較高的投入，收益期長而穩(wěn)定，與老年時期的生活、經(jīng)濟(jì)需要相吻合；另外也建議自主立業(yè)，在社會上發(fā)揮余熱，幫助安度心理空巢期。

　　總之，女性理財應(yīng)以自身特點為中心，以生活工作需要為出發(fā)點，有的放矢地制定獨特的生涯理財計劃，爭取生活、理財上的雙豐收?！　?