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    首頁 武岡新聞 聚焦天下金融IC卡在NFC SIM卡中面臨的PPSE問題

    金融IC卡在NFC SIM卡中面臨的PPSE問題

    深圳市凱晟科技有限公 xiaoming83 2012/10/31 17:51:36

    國內(nèi)外移動(dòng)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)近年來增長迅速,基于NFC手機(jī)的近場交易業(yè)務(wù)試點(diǎn)在2012年逐漸開展,不同國家地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和產(chǎn)品方案不盡相同,業(yè)務(wù)規(guī)模也參差不齊。結(jié)合國內(nèi)外移動(dòng)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、終端和互聯(lián)網(wǎng)公司、安全和卡公司近幾年的產(chǎn)品研發(fā)、試點(diǎn)運(yùn)營、嘗試中的酸甜苦辣,總結(jié)和聊一聊NFC業(yè)務(wù)推廣面臨的一系列必然問題,以及如何去解決的可能的或已經(jīng)在用的方法和方案。

    本次談?wù)剣鴥?nèi)金融IC卡(PBOC卡和終端)在NFC SIM卡中使用時(shí)面臨的PPSE問題。

    PPSE是什么?按照中國金融IC卡規(guī)范的定義,PPSE是Proximity Payment Systems Environment的簡稱,中文稱為近距離支付系統(tǒng)環(huán)境。PPSE是在卡內(nèi)存儲(chǔ)的針對非接觸金融PBOC應(yīng)用(也稱qPBOC)的標(biāo)識和應(yīng)用選擇路徑文件,該文件存儲(chǔ)若干列表,每個(gè)列表包括卡內(nèi)接受的金融應(yīng)用的應(yīng)用標(biāo)識(AID)、應(yīng)用標(biāo)簽和應(yīng)用優(yōu)先指示器。PPSE自身也是一個(gè)應(yīng)用,它有自己的AID,規(guī)范中定為“2PAY.SYS.DDF01”。

    PPSE是什么時(shí)候被寫入卡中?當(dāng)前金融銀行內(nèi)多是在金融IC卡發(fā)行前的個(gè)人化階段,由發(fā)卡行或合作的制卡商操作寫入。寫入內(nèi)容依據(jù)不同發(fā)卡行而不同,格式都是符合規(guī)范的,每個(gè)列表包括卡內(nèi)接受的金融應(yīng)用的應(yīng)用標(biāo)識(AID)、應(yīng)用標(biāo)簽和應(yīng)用優(yōu)先指示器。其中應(yīng)用優(yōu)先指示器是表示卡內(nèi)金融應(yīng)用被選擇的順序。

    PPSE是什么時(shí)候被用到?如果終端支持qPBOC,在提示持卡人出示卡片和POS終端被激活之前,應(yīng)進(jìn)行預(yù)交易處理。POS終端檢測到非接觸卡片之后,嘗試讀取PPSE。過程如下:

    ——POS終端采用AID名稱“2PAY.SYS.DDF01”來選擇PPSE;

    ——卡會(huì)將PPSE的信息按照列表格式,通過Select指令的返回?cái)?shù)據(jù)(FCI)提供給POS終端;

    ——POS終端應(yīng)建立包含在FCI中,并且終端支持的應(yīng)用列表。終端應(yīng)判斷應(yīng)用優(yōu)先指示器的bits 4-1(表示應(yīng)用被選擇的順序),并選擇優(yōu)先級最高的應(yīng)用來處理交易

     

    ——如果只有一個(gè)應(yīng)用包含在FCI中,并被終端支持,則終端應(yīng)選擇該應(yīng)用,而不考慮可能出現(xiàn)的應(yīng)用優(yōu)先級指示器的設(shè)置

    NFC SIM中是支持一卡多應(yīng)用的,也就是說這張SIM中可放置多個(gè)銀行的多個(gè)金融IC卡,這帶來了標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡所不會(huì)遇到的問題。

    (1)PPSE內(nèi)容沖突問題:一個(gè)銀行賬戶PPSE的內(nèi)容是由發(fā)卡行確定的,多個(gè)銀行賬戶PPSE內(nèi)容由多個(gè)發(fā)卡行確定,在一張SIM卡內(nèi)就會(huì)存在多個(gè)PPSE,哪個(gè)PPSE啟作用?如果都有效,遇到內(nèi)容沖突(如應(yīng)用優(yōu)先級指示器)的情況怎么辦?

    (2)PPSE寫入流程問題:如果是預(yù)置多個(gè)銀行卡賬戶,就需要到多個(gè)銀行獲取PPSE數(shù)據(jù)后預(yù)置寫入,無論流程多復(fù)雜,總歸理論是可以操作的。如果是用戶空中下載新的銀行卡到SIM中,就需要安全的TSM平臺(tái)寫入,使用哪個(gè)TSM平臺(tái)?按照現(xiàn)有規(guī)范,卡內(nèi)只有一個(gè)PPSE文件,是多個(gè)TSM平臺(tái)都能對其操作還是只能一個(gè)TSM平臺(tái)對其操作?

    在當(dāng)前發(fā)布的PBOC IC系列規(guī)范制定時(shí),是沒有太多考慮一卡多應(yīng)用的情況,現(xiàn)實(shí)中也很少有一個(gè)銀行IC卡內(nèi)放置其他銀行IC應(yīng)用的情況。作為移動(dòng)支付的多應(yīng)用卡的推廣使用,會(huì)遇到新的一系列問題,如上一篇文章中的卡空間利用效率問題、本文中的多個(gè)發(fā)卡行PPSE問題。從長遠(yuǎn)來講,需要升級現(xiàn)有規(guī)范支持移動(dòng)支付的真正推廣。短期來看,在不改變規(guī)范、不改變現(xiàn)有POS機(jī)具、不改變交易流程的前提下,也可以找到解決方案。

    第一個(gè)問題的解決方案是通過設(shè)置默認(rèn)激活銀行卡賬戶的方式。從用戶使用角度,用戶在手機(jī)上設(shè)置默認(rèn)激活使用的銀行卡賬戶,之后去刷卡即可。如果用戶想換卡,在手機(jī)內(nèi)選擇其他銀行卡即可,這就好比從自己的錢包中選擇不同的銀行卡進(jìn)行消費(fèi)的動(dòng)作。具體的技術(shù)方案和實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié),是需要對卡和手機(jī)軟件進(jìn)行一些設(shè)計(jì),本文暫不詳述。通過這個(gè)方案,多個(gè)銀行的PPSE內(nèi)容可以存在一張SIM卡內(nèi),由使用的銀行卡返回關(guān)聯(lián)的PPSE內(nèi)容就行。

    第二個(gè)問題的解決方案不僅是技術(shù)方案,也涉及合作模式。從安全角度考慮,對卡內(nèi)唯一的PPSE文件進(jìn)行更新的操作應(yīng)由唯一的平臺(tái)(TSM平臺(tái))控制。若由多個(gè)TSM平臺(tái)都對SIM卡內(nèi)PPSE進(jìn)行更新,會(huì)引起多個(gè)銀行的互相信任問題,更會(huì)增加在安全問題發(fā)生時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度,甚至嚴(yán)重影響問題原因的可追溯性。選擇信任的TSM平臺(tái)是解決這個(gè)問題的關(guān)鍵。

    NFC是個(gè)新技術(shù),NFC業(yè)務(wù)是一系列新業(yè)務(wù),NFC SIM卡的合作是個(gè)新需求,那么在這個(gè)三新的環(huán)境下必然不能墨守成規(guī),技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新是產(chǎn)品成功的途徑,而用戶需求的滿足和用戶體驗(yàn)好是基本前提。一卡多應(yīng)用的推廣,是需要多發(fā)卡方合作,合作的基本前提是相互信任,這需要管理、技術(shù)、商務(wù)方面去約束和保障,但一定要具有可操作性。

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