有了社保 是否還需要商業(yè)醫(yī)療保險?
　　35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費近20000元，其中屬于社保醫(yī)療報銷的有18000元，不屬于基本醫(yī)療保險支付范圍的費用2000元。出院后吳先生去社保部門報銷，結(jié)果拿回14620元，還須自付5380元。他意識到光靠社會醫(yī)療保險是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作補充。

　　有了社保，是否還需要商業(yè)醫(yī)療保險？

　　專家建議，要想生病少花錢，市民最好擁有社保和商保“雙保險”

　　2009年，身在成都的你無疑是幸福的！隨著今年1月1日《成都市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險辦法》和《城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險暫行辦法》的正式啟動實施，成都在社會醫(yī)療保障制度方面又走在了全國前列，率先實現(xiàn)了全成都“人人有醫(yī)保”的目標(biāo)，這無疑讓成千上萬的成都人減少了很多后顧之憂。

　　然而，在充分享受到社保醫(yī)療的甜頭后，一些人卻又在心里泛起了嘀咕:經(jīng)常有朋友問，我都上了社保了，還有必要再花錢買商業(yè)醫(yī)療保險嗎？與此相對，另一些人卻又走另一個極端，買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，我們應(yīng)該如何設(shè)計自己的健康保險計劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？

　　醫(yī)療光靠社保是不夠的

　　據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示：人一生中患大病的幾率高達72%，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費，因為這是社保無法完全承擔(dān)的。

　　有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險

　　了解平安保險公司健康險產(chǎn)品

　　身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂。對此，我們一要預(yù)防疾病，呵護自己的健康；二要有所準備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少醫(yī)療費用依然要自己掏腰包。看看吳先生的事件就充分說明了自己買醫(yī)療險的必要性。

　　目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。

　　首先是社保醫(yī)療報銷數(shù)額上的限制。

　　簡單講就是“下有門檻費，上有封頂線”。據(jù)介紹，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設(shè)定有起付線和封頂線。起付標(biāo)準以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對起付標(biāo)準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。

　　其次是報銷范圍的限制。

　　某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用，社保醫(yī)保一般也是不報銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營養(yǎng)費、護工費、收入損失等更不在報銷范圍之內(nèi)。

　　社保是事后給錢

　　而商保中的重疾險是確診后就給錢，如出現(xiàn)大病，可以彌補很多家庭沒錢治病的困境;另外，商業(yè)保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。

　　商業(yè)重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時繳費;

　　可見，社會醫(yī)療保險好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護功能。但是對于防范家庭的醫(yī)療風(fēng)險，單憑這一道防護，尚顯單薄。若想進一步增強個人或家庭的健康防護能力，還需再安一道鐵門———商業(yè)健康險。

　　大病更要考慮商業(yè)重疾險

　　購買重疾險，千萬別找不買的借口

　　保險專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。

　　小病就是我們所說的頭疼腦熱，花三四百塊錢就可以治愈，一般家庭都負擔(dān)得起。用社保就可以解決。

　　中病：一般需要住院治療，花費一般在5000元到10000元，這方面，社保能幫補一部分，另外也可以購買一些專門針對社保外的報銷醫(yī)療險及住院津貼險、手術(shù)津貼險等。一般針對中病的商業(yè)保險多數(shù)是短期消費型險種，如安尊享精英住院費用醫(yī)療保險住院醫(yī)療費用保險金、院器官移植手術(shù)費用保險金以及大病門診醫(yī)療費用保險金。就可以作為社保的補充，應(yīng)付中病醫(yī)療完全沒有問題。另外還有更簡單的保險的專項保障，如平安集團專門推出了針對老年人的意外或醫(yī)療的福佑天年保險卡，一年138元就可以意外身故/殘廢、意外醫(yī)療、住院津貼，還包括了老人容易發(fā)生的骨折/關(guān)節(jié)脫位折或關(guān)節(jié)脫位，并提供專業(yè)醫(yī)療救援服務(wù)?？芍^是專門為投保貴、保險難的老人的一些常見的疾病或意外做好了事先安排，也是社保的比較好的補充。

　　大病都是現(xiàn)代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費巨大，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟崩潰，甚至負債累累?？膳碌氖?，隨著工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠：一條來自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達72%———如此高概率下，你不該早做準備么？針對大病的保險就是大家熟悉的重大病癥險，也是商業(yè)保險中最多人買的健康險。也是多數(shù)人的第一張保單。

　　所以就算我們已經(jīng)有了社保，但是作為補充的商業(yè)醫(yī)療保險也是一個家庭不可或缺的保障手段。

　　作者：深圳君融財富管理研究院 譚偉成